Cuánto pierdo si me jubilo a los 64 años: Guía completa para calcular tu pensión

¿Estás pensando en jubilarte a los 64 años y te preguntas cuánto perderás en tu pensión? Tomar la decisión de retirarte antes de la edad legal puede generar dudas legítimas sobre el impacto económico que tendrá en tu bolsillo. La jubilación anticipada es una opción que muchos contemplan, pero entender cómo afecta el cálculo de la pensión es fundamental para planificar con seguridad.

En esta guía completa sobre cuánto pierdo si me jubilo a los 64 años, te explicaremos de forma clara y detallada todos los factores que influyen en la cuantía final de tu pensión. Aprenderás a calcular las reducciones aplicables, conocerás las diferentes modalidades de jubilación anticipada, y descubrirás cómo tu historial laboral y las cotizaciones afectan el resultado. Además, te ayudaremos a valorar si realmente conviene adelantar la jubilación o esperar a la edad legal para maximizar tu prestación.

Si quieres tener las ideas claras y tomar una decisión informada, sigue leyendo. Aquí encontrarás ejemplos prácticos, explicaciones paso a paso y consejos útiles para que sepas exactamente cuánto pierdes si te jubilas a los 64 años y cómo minimizar esa pérdida.

Edad legal de jubilación y jubilación anticipada: ¿qué dice la ley?

Antes de analizar cuánto pierdes si te jubilas a los 64 años, es clave entender cuál es la edad legal de jubilación en España y qué opciones existen para adelantarla.

Edad legal de jubilación en España

La edad legal para jubilarse en España está aumentando progresivamente debido a las reformas recientes. Actualmente, para el año 2024, la edad legal está en 66 años y 4 meses para quienes no hayan cotizado 37 años y 9 meses o más. Para quienes sí hayan cotizado esa cantidad de años o más, la edad legal es 65 años.

Este incremento gradual seguirá hasta llegar a los 67 años en 2027, salvo que se realicen nuevas modificaciones. Por eso, jubilarse a los 64 años implica hacerlo antes de la edad legal, lo que se considera jubilación anticipada y conlleva ciertos ajustes en la pensión.

Modalidades de jubilación anticipada

Existen dos formas principales de jubilarse antes de la edad legal:

• Jubilación anticipada voluntaria: Se puede solicitar a partir de los 63 años (en 2024), siempre que se tengan al menos 35 años cotizados. Esta modalidad implica una reducción en la pensión por cada trimestre o mes que se adelante la jubilación.
• Jubilación anticipada involuntaria: Aplica cuando la persona queda en situación de desempleo por causas objetivas o cierre empresarial y tiene al menos 33 años cotizados. En este caso, las penalizaciones suelen ser menores.

Por lo tanto, jubilarse a los 64 años suele encajar en la jubilación anticipada voluntaria, salvo que se cumplan las condiciones especiales para la involuntaria.

Cómo se calcula la pensión y el impacto de jubilarse a los 64 años

Para saber cuánto pierdes si te jubilas a los 64 años, primero hay que entender cómo se calcula la pensión y cómo afecta la anticipación en la fecha de jubilación.

Base reguladora y años de cotización

La pensión se calcula en base a la base reguladora, que es un promedio de las bases de cotización de los últimos años. Actualmente, se toman los últimos 25 años cotizados para hacer este cálculo.

Luego, se aplica un porcentaje según los años cotizados. Para cobrar el 100% de la base reguladora, se requieren al menos 37 años y 9 meses cotizados (en 2024). Si tienes menos años, la pensión se reduce proporcionalmente.

Por ejemplo, si has cotizado 35 años, la pensión máxima será inferior al 100% de la base reguladora, aunque te jubiles a la edad legal.

Coeficientes reductores por jubilación anticipada

Cuando decides jubilarte antes de la edad legal, se aplican coeficientes reductores a tu pensión. Estos coeficientes disminuyen la cuantía final para compensar que recibirás la pensión durante más tiempo.

El porcentaje de reducción depende de:

• El número de trimestres que adelantas la jubilación.
• Tu período total de cotización.

Para jubilación anticipada voluntaria, la reducción suele oscilar entre el 1,875% y el 2% por trimestre adelantado.

Si te jubilas a los 64 años, adelantando por ejemplo 8 trimestres (2 años) respecto a la edad legal de 66 años, la reducción podría ser aproximadamente entre el 15% y el 16%, dependiendo de tu tiempo cotizado.

Ejemplos prácticos: cuánto pierdes si te jubilas a los 64 años

Veamos algunos ejemplos para ilustrar cómo se traduce en dinero la decisión de jubilarse a los 64 años.

Ejemplo 1: trabajador con 38 años cotizados y base reguladora de 1.500 €

Supongamos que una persona tiene una base reguladora de 1.500 € y ha cotizado durante 38 años, por lo que al cumplir la edad legal (65 años) cobraría el 100% de esa base, es decir, 1.500 € mensuales.

Si decide jubilarse a los 64 años, anticipando 4 trimestres, y la reducción es del 2% por trimestre, perdería un 8% de su pensión. Esto significa:

• Pensión sin reducción: 1.500 €
• Reducción: 1.500 € × 8% = 120 €
• Pensión final: 1.380 €

En resumen, el retiro anticipado le supondría una pérdida mensual de 120 €.

Ejemplo 2: trabajador con 35 años cotizados y base reguladora de 1.200 €

En este caso, con 35 años cotizados, la pensión máxima sin adelantar la jubilación sería menor que el 100%, por ejemplo un 90% de la base reguladora, es decir, 1.080 €.

Si se jubila a los 64 años (4 trimestres antes), con una reducción del 2% por trimestre, la pérdida sería un 8% sobre esos 1.080 €, es decir, 86,40 € menos al mes.

La pensión final sería aproximadamente 993,60 € mensuales.

Factores que pueden minimizar la pérdida al jubilarse antes

¿Hay forma de reducir cuánto pierdes si te jubilas a los 64 años? Sí, algunos factores pueden ayudarte a mejorar la cuantía de tu pensión anticipada.

Incrementar los años cotizados

Cuantos más años hayas cotizado, menor será el porcentaje de reducción aplicado. Si logras cotizar más allá de los 35 o 37 años mínimos, la penalización por anticipar la jubilación disminuye.

Por ejemplo, si tienes 40 años cotizados, la reducción por trimestre puede ser menor o incluso estar bonificada en ciertos casos.

Realizar cotizaciones adicionales o prolongar la vida laboral

Si te planteas jubilarte a los 64 años pero aún tienes margen para trabajar algunos meses más, aumentar tus bases de cotización en esos últimos años puede elevar tu base reguladora y compensar parcialmente la reducción.

Además, trabajar más tiempo te acerca a la edad legal y reduce el número de trimestres adelantados, lo que disminuye la penalización.

Beneficiarte de coeficientes reductores especiales

En algunos casos, como trabajos penosos o situaciones especiales, la ley permite coeficientes reductores menores o bonificaciones que limitan la pérdida al jubilarse anticipadamente.

Por eso, si tu trabajo es catalogado como de alta exigencia física o mental, consulta si puedes acogerte a estas condiciones para minimizar el impacto.

Cómo calcular tu pensión paso a paso si quieres jubilarte a los 64 años

Para tener una idea precisa de cuánto pierdes si te jubilas a los 64 años, sigue este proceso sencillo para calcular tu pensión anticipada:

Paso 1: Obtén tu base reguladora

Solicita tu informe de bases de cotización de los últimos 25 años y calcula la media mensual. Esta será tu base reguladora.

Paso 2: Determina el porcentaje por años cotizados

Según tus años cotizados, aplica el porcentaje correspondiente para saber cuánto cobrarías si te jubilas a la edad legal. Por ejemplo, si tienes 37 años y 9 meses, será el 100%. Si tienes menos, aplica el porcentaje proporcional.

Paso 3: Calcula la reducción por jubilación anticipada

Determina cuántos trimestres adelantas tu jubilación respecto a la edad legal y multiplica ese número por el porcentaje reductor (entre 1,875% y 2%).

Paso 4: Aplica la reducción a la pensión estimada

Resta el porcentaje reductor a la pensión estimada para obtener la cuantía final mensual que cobrarás si te jubilas a los 64 años.

Ejemplo práctico

Si tu base reguladora es 1.400 €, has cotizado 38 años (100%) y adelantas 8 trimestres (2 años) con un coeficiente del 1,875%:

• Reducción total: 8 × 1,875% = 15%
• Pensión sin reducción: 1.400 €
• Pensión con reducción: 1.400 € × (1 – 0,15) = 1.190 €

Aspectos legales y administrativos a considerar al jubilarse a los 64 años

Además del cálculo económico, hay aspectos legales y administrativos que debes tener en cuenta si decides jubilarte a los 64 años.

Solicitud y documentación

La jubilación anticipada requiere presentar la solicitud en la Seguridad Social con una antelación mínima de tres meses respecto a la fecha en que quieres causar alta como pensionista.

Debes aportar documentación que acredite tu historial laboral y el cumplimiento de los requisitos, como años cotizados y situación laboral actual.

Posibilidad de compatibilizar trabajo y pensión

Si continúas trabajando después de jubilarte, la pensión se puede ver afectada. En jubilación anticipada voluntaria, la compatibilidad suele estar restringida y puede conllevar la suspensión o reducción de la pensión.

En cambio, en jubilación parcial o en ciertos regímenes especiales, es posible combinar ambas situaciones con condiciones específicas.

Revisión y actualización de la pensión

La pensión se revisa anualmente para actualizarse según la inflación y otras variables económicas. Sin embargo, la reducción por jubilación anticipada es permanente y no se recupera aunque se superen los años mínimos cotizados después de jubilarse.

Preguntas frecuentes sobre cuánto pierdo si me jubilo a los 64 años

¿Puedo jubilarme a los 64 años sin penalización?

Generalmente, jubilarse a los 64 años implica una penalización en la pensión, ya que es antes de la edad legal. Solo en casos de jubilación anticipada involuntaria o situaciones especiales (como discapacidad o trabajos penosos) podrías evitar o reducir esas penalizaciones.

¿Cómo afecta mi historial de cotización a la reducción por jubilarme a los 64?

Cuantos más años hayas cotizado, menor será la reducción por anticipar la jubilación. Si tienes un historial largo y estable, la penalización será más leve que para alguien con menos años cotizados.

¿Puedo seguir trabajando y cobrar la pensión si me jubilo a los 64 años?

En la jubilación anticipada voluntaria, la compatibilidad entre trabajo y pensión es limitada y puede implicar suspensión o reducción de la pensión. Si quieres trabajar tras jubilarte, conviene analizar las condiciones específicas para evitar problemas.

¿Qué documentos necesito para solicitar la jubilación anticipada a los 64 años?

Debes presentar tu solicitud en la Seguridad Social, aportando el DNI, certificado de vida laboral, justificantes de cotización y cualquier documento que acredite tu situación laboral actual y años cotizados.

¿Cómo puedo calcular exactamente cuánto perderé al jubilarme a los 64 años?

Lo mejor es solicitar un informe personalizado en la Seguridad Social o usar simuladores oficiales que tienen en cuenta tu base reguladora, años cotizados y la edad a la que quieres jubilarte para calcular la reducción aplicable.

¿Es mejor esperar a la edad legal para jubilarme o adelantarla a los 64 años?

Depende de tus circunstancias personales y económicas. Esperar a la edad legal te garantiza una pensión más alta, pero si necesitas retirarte antes por salud o situación laboral, puede compensar adelantarla pese a la reducción.

¿Puedo recuperar la reducción si trabajo después de jubilarme a los 64 años?

No. La reducción aplicada por jubilación anticipada es definitiva y no se recupera aunque trabajes más tiempo después de jubilarte. Por eso, planificar bien el momento de la jubilación es clave.